El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH de ahora en adelante) es un tipo de interés de referencia utilizado en España para el cálculo de cuotas de préstamos hipotecarios a tipo variable. A diferencia del Euríbor, que se basa en los tipos de interés a los que se prestan dinero los bancos en el mercado interbancario europeo, el IRPH se calcula a partir de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras en España.
En Servizos Xurídicos Avogados contamos con letrados especializados en derecho bancario. Siga leyendo este post que le traemos desde nuestro despacho de abogados en Vigo y descubra todo lo que precisa saber sobre el IRPH.
¿Existen diferentes clases de IRPH?
Esta es una de las preguntas que más recibimos en nuestro bufete, y la respuesta es afirmativa. A grandes rasgos podemos hablar de tres clases principales de IRPH:
- IRPH Entidades. Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito.
- IRPH Bancos. Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos.
- IRPH Cajas. Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro.
Cálculo, controversia y aspectos legales
El cálculo del IRPH ha sido objeto de controversia debido a su naturaleza y a su tendencia a ser generalmente más alto que el Euríbor. Esto ha generado reclamaciones por parte de consumidores que consideran que el IRPH es un índice abusivo y poco transparente.
Así mismo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido varias sentencias en relación con el IRPH, estableciendo que los consumidores tienen derecho a que se controle la transparencia y la comprensibilidad de este índice en sus contratos hipotecarios.
En particular, el TJUE ha señalado que:
- Los bancos deben informar de manera clara y comprensible sobre el cálculo y la evolución del IRPH.
- Los consumidores deben poder comprender las consecuencias económicas de la aplicación del IRPH en sus hipotecas.
- Los jueces nacionales deben poder declarar la nulidad de las cláusulas IRPH si no cumplen con los requisitos de transparencia y comprensibilidad.
Implicaciones para los consumidores
Las sentencias del TJUE han abierto la puerta a reclamaciones por parte de los consumidores que tienen hipotecas referenciadas al IRPH. Si se determina que la cláusula IRPH de un contrato hipotecario es abusiva, el juez puede declararla nula y sustituirla por otro índice de referencia, como el Euríbor.
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